A pénzügyi világot megrázó válságok, mint például a Lehman Brothers 2008-as csődje, rávilágítanak arra, hogy a nyugdíjmegtakarítás biztonságát nem lehet elég komolyan venni. Napjainkban, amikor a jegybanki politika és a gazdasági kilátások is folyamatosan változnak, különösen fontos, hogy megvédjük hosszú távú megtakarításainkat a kiszámíthatatlan időkben. Ebben a cikkben szakértői tanácsokat és stratégiákat mutatunk be arra vonatkozóan, hogyan óvhatjuk meg nyugdíjmegtakarításunkat a válság közepette.
Fő tanulságok
- A nyugdíjmegtakarítás biztonságának fontossága válságok idején
- A különböző nyugdíj-előtakarékossági formák áttekintése
- Tévhitek eloszlatása a nyugdíjbiztosítással kapcsolatban
- Praktikus tanácsok a nyugdíjcélú megtakarításokhoz
- A diverzifikáció szerepe a befektetési kockázatok csökkentésében
Mi a nyugdíjbiztosítás?
A nyugdíjbiztosítás a nyugdíjcélú megtakarítások egyik formája Magyarországon. Jelenleg háromféle nyugdíj-előtakarékossági lehetőség létezik: az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP), a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) és a nyugdíjbiztosítás. Közös jellemzőjük, hogy az állam 20% adó-visszatérítéssel jutalmazza az öngondoskodást.
A nyugdíjbiztosítás a megtakarítási célú életbiztosításokhoz hasonló felépítéssel rendelkezik, de előre rögzítik benne a nyugdíjcélt és fix futamidőre kötik meg. Ez azért fontos, mert kizárólag e megkötéseknek köszönhetően járhat rá a 20%-os adó-visszatérítés. Valamint, más megoldásokkal szemben a kifizetésnél a megkötéskori nyugdíjkorhatár számít.
A nyugdíjbiztosítás Magyarországon 2014-től létezik jogilag, bár az alapjául szolgáló megtakarítási életbiztosítások már az 1990-es években jelen voltak a piacon. A szerződés teljesítésére a következő esetekben kerülhet sor: a szerződés megkötésekor meghatározott nyugdíjkorhatár elérésekor, legalább 40%-os rokkantság esetén, korengedménnyel történő nyugdíjba vonulásnál (főként nők esetében), illetve a biztosított lejárat előtti halála esetén.
A nyugdíjbiztosítás a legújabb nyugdíjcélú megtakarítási módozat a három alaptípus közül, és a legnagyobb kereslettel rendelkezik. Fontos azonban körültekintően választani az ügynököt vagy társaságot a szerződéskötéskor, hogy az ügyfél érdekeit képviseljék.
Nyugdíjmegtakarítás biztonsága válság idején
A nyugdíj előtakarékosság egy öngondoskodási forma, amelynek az a célja, hogy az államtól független, privát nyugdíjad legyen. A hosszú távú megtakarításokat az állam is jutalmazza, adójóváírás mind a három típusú nyugdíj-előtakarékossági formára jár. Válság idején különösen fontos, hogy biztonságos megtakarítási formába fektessük pénzünket.
A nyugdíjbiztosítás olyan hosszú távú, biztonságos megtakarítási forma, amely ellenáll a gazdasági ingadozásoknak. A befektetési kockázatokat a biztosítótársaságok viselik, így a nyugdíjbiztosítás jó választás lehet a válság idején is. Emellett a nyugdíjbiztosítás adókedvezményei miatt is érdemes megfontolni, különösen amikor a jövedelmek csökkennek.
Egy tanulmány szerint az USA-ban a 2008-as válság idején körülbelül 60 nagyobb pénzintézet ment csődbe, melyek közül mindössze 4 volt biztosító. Ez is mutatja, hogy a biztosítók stabilabbak és ellenállóbbak a gazdasági ingadozásokkal szemben. A jogszabályok a nyugdíj megtakarításokra vonatkozóan folyamatosan változnak, de a biztosítóknak szigorú szabályozásoknak kell megfelelniük és tartalékokat kell képezniük, amelyek még nagyobb biztonságot nyújthatnak az ügyfeleknek.
Bár az önkéntes pénztárak lehetnek a leginkább kitéve a jogszabályaiban történő változásoknak és az állami beavatkozásnak, a nyugdíjbiztosítás egy jó választás lehet a válság idején is. Különösen, ha figyelembe vesszük, hogy a bankoknál a pénzhiány válsághelyzetben a bankok bezárásához vezethet.
Összességében a nyugdíjbiztosítás egy olyan megtakarítási forma, amely hosszú távon, a gazdasági ingadozásokkal szemben is, biztonságos befektetésnek bizonyulhat. Érdemes megfontolni, hogy nyugdíj-előtakarékossági portfóliódba beemelj egy ilyen terméket.
Tények és tévhitek a nyugdíjbiztosítással kapcsolatban
Bár a nyugdíjbiztosítás számos pozitívummal rendelkezik, sok tévhit is kering róla. Sokan úgy gondolják, hogy ez a megoldás minden esetben tökéletes, ám ez valójában nem így van. Bizonyos élethelyzetekben kifejezetten felelőtlenség lehet nyugdíjbiztosítást ajánlani.
A nyugdíjbiztosítás egy hosszú távú, kifejezetten nyugdíjcélú megtakarítás. Az első 2-3 évben a megtakarításunk szinte egyáltalán nem hozzáférhető. Ugyanakkor a legtöbb biztosítónál az első három év letelte után a biztosítási díj növelhető, csökkenthető, sőt akár ideiglenesen szüneteltethető is.
Ami a hozamot illeti, nem elég csak a hozam mértékére figyelni, legalább ennyire fontos a teljes költség is. Fontos, hogy a befektetési alapokban és egyéb megtakarítási formákban rejlő kockázatokat is figyelembe vegyük.
- A nyugdíjbiztosítás nem mindig a legjobb megoldás.
- Az első 2-3 évben a megtakarításunk gyakorlatilag elérhetetlen.
- A hozam mellett a teljes költség is fontos tényező.
- A kockázatokat is figyelembe kell venni.
Összességében a nyugdíjbiztosítás egy fontos megtakarítási forma, de nem mindenkinek való. A személyes körülményeket és igényeket mindig figyelembe kell venni a megfelelő megoldás kiválasztásakor.
Nyugdíj-előtakarékossági formák áttekintése
A három nyugdíj célú előtakarékossági forma - az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP), a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) és a nyugdíjbiztosítás - mindegyikének megvannak a maga előnyei és hátrányai. Az ÖNYP egy portfóliós rendszerű megtakarítási forma, melyben a pénztár a befizetett összegeket különböző kockázatú portfóliókba fekteti. A NYESZ egy banki és befektetési szolgáltatói konstrukció, amely lehetővé teszi az egyedi értékpapír-befektetéseket. A nyugdíjbiztosítás egy biztosítói nyugdíj-előtakarékossági módozat.
A szakértő tanácsa, hogy a döntés előtt érdemes mérlegelni a különböző termékek hozamait, költségeit és kockázati szintjeit is. Például a nyugdíjbiztosítások esetében a 20% adójóváírás, az adózási és öröklési szempontok, valamint a magas biztonsági garanciák fontos tényezők. Emellett az önkéntes nyugdíjpénztárak népszerűsége ellenére az elmúlt években veszteségeket szenvedtek el az adózási szigorítások miatt.
Az invesztíciós hozamok és költségek is meghatározóak a megtakarítási formák közötti választásnál. A nyugdíjbiztosítások hozam- és költségstruktúrája kedvezőbb lehet más eszközökhöz képest, különösen hosszabb távú, 5+ éves befektetési időtávon, ahol akár 10% feletti hozamot is el lehet érni relatív alacsony kockázattal.
Összességében fontos, hogy az egyén alaposan mérlegelje a rendelkezésre álló nyugdíj-előtakarékossági lehetőségeket, és a személyes körülményei, céljai és kockázattűrő képessége alapján válassza ki a legmegfelelőbb megoldást. A TrendBefektetés szakértői készséggel állnak az ügyfelek rendelkezésére, hogy segítsenek a legjobb döntés meghozatalában.
Mennyi pénzre lesz szükséged nyugdíjas éveiddel?
Sokan nem tudják elképzelni, hogy a fizetésükből hogyan tudnának félretenni a nyugdíjukra. Pedig elengedhetetlen, hogy legyen egy tervünk a megfelelő nagyságú magánnyugdíj felépítésére. A legtöbben szeretnék megtartani azt az életszínvonalat, amin az aktív éveik alatt éltek, ehhez azonban körülbelül ugyanannyi pénzre lesz szükség.
Fontos figyelembe venni, hogy bizonyos kiadások idős korban emelkednek, például az egészségügyi költségek. A nyugdíjkalkulátorok segítségével kiszámítható, hogy a jelenlegi fizetésedből mennyit kellene félretenned ahhoz, hogy fenntarthasd a megszokott életszínvonaladat nyugdíjasként is. A cél az lehet, hogy az állami nyugdíjadat a jelenlegi jövedelmed szintjére tudd kiegészíteni.
Magyarországon a magánnyugdíjpénztári rendszer 1998 januárjában alakult meg, és a majdani nyugdíjak maradék harmadát biztosítaná az állami rendszeren túl. A magánnyugdíjpénztár egy saját, névre szóló magánnyugdíj számla lehet, ahol a jövedelemmel arányosan lehet megtakarítani a nyugdíjas évekre.
Kiemelkedően előnyös hosszú távú megtakarításként a nyugdíjcélú termékek, mint a nyugdíjbiztosítások, az önkéntes nyugdíjpénztárak és a nyugdíj-előtakarékossági számlák, ahol évente megtakarított pénz után 20% állami támogatás jár, amit a személyi jövedelemadóból térítenek vissza.
A nyugdíjcélú megtakarításokba vetett bizalom még mindig alacsony a magyar lakosság körében, az emberekben felmerülő kétségek közé tartozik a megtakarítási formák biztonságossága, a futamidő végén való pénzfelvétel, valamint az infláció hatása.
Mikor kezdj el félretenni a nyugdíjadra?
Minden életkornak megvannak a maga előnyei a nyugdíjcélú megtakarítás szempontjából. Minél korábban kezded el a félretevést, annál alacsonyabb havi befizetéssel is elérheted a kívánt összeget a nyugdíjas évekre. Ha még 15-20 éved van hátra a nyugdíjig, akár havi néhány ezer forinttal is elkezdheted a félretevést, és az évek alatt észrevétlenül gyűlik össze a szükséges összeg.
Ha viszont már csak 10 éved van hátra a nyugdíjig, akkor magasabb havi befizetésre lesz szükség. Ám ebben az esetben is érdemes belekezdeni a megtakarításba, hogy legalább részben biztosítani tudd a jövőbeli megélhetésedet.
Akár fiatal vagy, akár közel a nyugdíjhoz, a legfontosabb, hogy elkezdj félretenni a jövődre. TrendBefektetés szakértői készséggel állnak rendelkezésedre, hogy segítsenek a legmegfelelőbb megoldás megtalálásában.
