A pénzügyi egészség egy olyan kifejezés, amely az egyén személyes pénzügyeinek állapotát írja le. A pénzügyi egészségnek számos dimenziója van, többek között az, hogy Ön mennyi megtakarítással rendelkezik, abból mennyit tesz félre a nyugdíjra, és hogy a jövedelméből mennyit költ állandó vagy nem diszkrecionális (szabadrendelkezésű) kiadásokra.

Fontos tudnivalók

•    Az egyén személyes pénzügyeinek állapotát és stabilitását nevezzük pénzügyi egészségének.

•    Az erős pénzügyi egészség tipikus jelei közé tartozik a stabil jövedelemáramlás, a kiadások ritka változása, a befektetések erős hozama és a növekvő készpénzegyenleg.

•    Pénzügyi egészségének javítása érdekében fel kell mérnie jelenlegi nettó értékét, olyan költségvetést kell készítenie, amelyet be tud tartani, vésztartalékot kell képeznie, valamint le kell törlesztenie az adósságait is.

A pénzügyi egészség megértése

A szakértők a pénzügyi egészség egyes mutatóira vonatkozóan durva iránymutatásokat dolgoztak ki, ugyanakkor minden ember helyzete más és más. Éppen ezért érdemes időt szánni saját financiális tervének kidolgozására, amivel biztosíthatja, hogy a céljai eléréséhez jó úton halad, és nem teszi ki magát semmilyen indokolatlan pénzügyi kockázatnak, ha egyes váratlan események bekövetkeznének.

Mérje fel pénzügyi egészségét!

Ahhoz, hogy jobban felmérhesse pénzügyi egészségét, segíthet, ha feltesz magának néhány kulcsfontosságú kérdést. Tekintse ezt egyfajta pénzügyi egészséggel kapcsolatos önértékelésnek:

•    Mennyire van felkészülve a váratlanul bekövetkező eseményekre? Van-e erre szánt vésztartaléka? Mekkora a nettó vagyona? Fedezi ez a költségeit, avagy nem?

•    Megvannak-e azok a dolgok, amelyekre szüksége van az életben? Mi a helyzet azokkal a dolgokkal, amiket szeretne?

•    Az adósságai hány százalékát tartja magas kamatozásúnak (például hitelkártya tartozás)? Több mint 50% THM?

•    Aktívan takarékoskodik a nyugdíjra? Úgy érzi, hogy jó úton halad a hosszú távú célja elérése felé?

•    Van-e elegendő biztosítási fedezete – legyen az egészségügyi vagy életbiztosítás?

Hogyan határozzák meg a pénzügyi egészséget?

Egy egyén pénzügyi egészségét többféleképpen is lehet mérni. Az egyén megtakarításai és teljes nettó vagyona a jelenleg vagy a jövőben rendelkezésére álló pénzeszközöket jelenti. Ezeket befolyásolhatják az adósságok, például a hitelkártyák, jelzáloghitelek, autó- és diákhitelek. A pénzügyi egészség nem egy statikus számadat. Az egyén likviditása és vagyona az áruk és szolgáltatások árának ingadozása alapján változik.

Például az egyén fizetése állandó maradhat, miközben a benzin, az élelmiszer, a jelzáloghitel és a főiskolai tandíj költségei nőnek. A kezdeti jó pénzügyi állapota ellenére az illető elveszítheti a talajt és hanyatlásba eshet, ha nem tud lépést tartani a folyamatosan emelkedő költségekkel.

Az erős pénzügyi egészség tipikus jelei közé tartozik a bevételek egyenletes áramlása, a kiadások ritka változása, az elvégzett befektetések erős megtérülése, valamint a növekvő és a további növekedést ígérő készpénzegyenleg.

A pénzügyi egészség javítása

Pénzügyi egészségének javításához először is keményen és reálisan meg kell vizsgálnia, hogy jelenleg hol tart. Számítsa ki a nettó keresetét, és találja ki, hogy jelenleg hol áll. Ez magában foglalja mindazt, ami a tulajdonában van, például a nyugdíjszámlákat, járműveket és egyéb vagyontárgyakat, majd vonja le belőle az összes adósságot.

1. Költségvetés

Ezután össze kell állítania egy költségvetést. Ebben nem elég csak azt megterveznie, hogy mire fog majd a jövőben költeni, hanem az is fontos, hogy alaposan megnézze, mire költ már jelenleg is. Vannak olyan területek, ahol szemlátomást le tudná csökkenteni a kiadásaidat? Visszatérő előfizetések, amelyekre nincs igazán szüksége – mint például a kábeltévé? Ön egy szerencsés ember, ha megérti, hogy mik a valós „szükségletei” és mik a „kívánalmai”.

Használjon táblázatokat vagy mobilalkalmazásokat költségvetésének összeállításához! Vagy használja a jól bevált borítékos módszert, amely szerint minden egyes költségvetési tételhez, például az élelmiszerbeszerzéshez létrehoz egy-egy borítékot, és az elkülönített készpénzt az adott borítékban tartja.

A pénzügyi egészség megőrzésének egyik legfontosabb kulcsa, hogy tartsa magát a költségvetéséhez, függetlenül attól, hogy elkezd-e több pénzt keresni vagy több bevételt termelni. Az életmódbeli araszolgatás – ami azt jelenti, hogy több pénzt költ, amikor több pénzt keres – rendkívül károsan hat a pénzügyi egészségére!

2. Vészhelyzeti alap

A vészhelyzeti alap létrehozása jelentősen javíthatja pénzügyi egészségét. Az alapot olyan pénznek szánjuk, amelyet megtakarítunk, és amely vészhelyzetekre, például autójavítás vagy munkahely elvesztése esetén azonnal rendelkezésre áll. A cél az kell legyen, hogy az alapba legalább három-hat havi megélhetési kiadásokra elegendő összeg kerüljön.

3. Adósság

Törlessze le az adósságait! Használja a lavina- vagy a hógolyómódszert. A lavinamódszer azt javasolja, hogy a lehető legtöbbet fizesse a legmagasabb kamatozású adósságra, míg a többi törlesztésére csak a minimumot fizesse ki. A hógolyó módszer szerint először a legkisebb adósságot kell törleszteni, majd a legnagyobb adósság felé haladni. Mindegyiknek vannak előnyei és hátrányai; válassza ki azt, amelyik a legjobban megfelel az Ön adósságterhelésének és a pénzkezeléssel kapcsolatos preferenciáinak.

Szabályok és tippek a pénzügyi egészségért

Amikor a hatékony személyes pénzügyekről beszélünk, akkor pénzügyi egészségének csúcsformában tartása bizony nem mindig könnyű. Olykor azonban elkap bennünket az élet „élésének” efektusa. Íme néhány gyors szabály és tipp, amelyet nyugodtan követhet, hogy vagy azzal javítsa, vagy pedig megőrizze pénzügyi egészségét.

•    Automatizálja a számlabefizetéseket és a megtakarításokat – azaz állítson be automatikus átutalásokat egy megtakarítási számlára, és fizessen automatikusan minden számlát!

•    Mindig keresse az ingyenes számlafizetési lehetőségeket és az ingyenes bankszámlákat!

•    Nézzen körül a biztosítás, a kábeltévé vagy és egyéb ismétlődő kiadások tekintetében! Ez magában foglalja azt is, ha már rendelkezik ezekkel a tételekkel.

•    Használjon olyan költségvetési módszert, mint például az 50/30/20, amely szerint a költségvetésének 50%-át a szükségleteire, 30%-át a kívánalmaira szabad költenie, míg a fennmaradó 20%-ot pedig meg kell takarítania! Ez a 20% magában foglalhatja az adósságcsökkentést is, amennyiben Önnek magas kamatozású adósságai vannak.

•    Próbálja meg a lakhatásra (lakbérre vagy jelzáloghitelre) fordított kiadásokat jövedelmének legfeljebb 40%-ára korlátozni!

•    Fektessen be korán és gyakran! Vagyis próbálja meg jövedelmének 10-15%-át közvetlenül egy nyugdíjszámlára tenni.

Az üzleti-pénzügyi egészség

A vállalkozások pénzügyi egészségét összehasonlítható tényezők alapján lehet felmérni, amely megmutatja, hogy egy vállalat életképes-e a vállalkozás folytatására. Például, ha egy vállalat nem rendelkezik bevételekkel és nincs sok pénze a bankban, mégis új beruházásokra költi erőforrásait – mint például termelőeszközökre, irodahelyiségekre, új alkalmazottakra vagy egyéb üzleti szolgáltatásokra –, az kérdéseket vethet fel a vállalat hosszú távú pénzügyi egészségével és túlélőképességével kapcsolatban.

Ha több olyan pénzt költenek, amely nem járul hozzá a vállalkozás általános stabilitásához és potenciális növekedéséhez, az olyan visszaeséshez vezethet, amely megnehezíti a rendszeres kiadások, például a közüzemi szolgáltatások és az alkalmazottak fizetésének kifizetését. Ez a továbbiakban arra kényszerítheti a vállalkozásokat, hogy befagyasszák vagy csökkentsék a fizetéseket annak érdekében, hogy a vállalat képes legyen a működés folytatására.